待售新媒体兔Tik Tok:随着互联网的不断发展，数字化进程也在不断完善，各行业也在不断向数字化转型，打造互联网平台和新渠道；比如有的企业会向电商平台发展，继续在电商平台上交易内容；作者分享了企业数字化转型所需的支付结算产品。让我们一起来看看他们。
2020年的疫情加速了很多企业数字化转型的步伐。基于各自的战略目标，企业纷纷投资升级传统渠道、转型新零售、搭建电商平台、社区团购、依托社交网络搭建分销体系。在这里，需要构建一套合适的支付结算产品，支持企业进行交易和金融的数字化共享。
一、支付结算平台做啥，场景来说话
除了进入天猫、JD.COM等三方渠道接触用户外，企业一般都会自建渠道。这个线上角色主要由大型分销商(渠道分销)、小型零售店(渠道零售)和终端客户组成；企业往往基于各自的交易关系，设置相应的交易门户，实现商户(包括自营)的收款、支付和财务核算。
我们可以从两个维度来定义这些场景，一个是交易维度，关注的是双方如何交易(支付结算、利益分配)；一个是资金维度，关心如何收款、付款、做财务账(需要遵守各种规定)。
基于这两个核心场景，结算平台依托外部金融资源实现资金的监管和流转，为交易提供支付和收银(重点关注C端收款)、企业支付(重点关注B端收付款)、清算结算(重点关注面向交易的子账户)和账户服务(搭建账户体系支持支付结算)。
特别强调：平台建设必须与各方有明确的界限。否则，平台建设过程严重依赖业务或事事亲力亲为，导致中心定位模糊，能力不稳定，无法标准化。这一块将在后续的集中设计中突出显示。
二、商家收付款场景
1)商家在线收款。
基于不同的交易对象，我们区分2C支付和2B支付，基于交易订单是否与支付订单挂钩，我们区分线上支付和线下支付(线下支付往往需要资金和订单的匹配核销)。
在线收藏2C:
商家为C端用户做线上收款，结算平台的支付收银模块统一提供收款服务。提供收款服务的方式主要有收银模式和聚合支付API两种，核心是一次性对接获得N种线上支付方式。
特别强调1：门店零售收银需要根据收银机是基于订单还是直接收款来区分线上支付和线下支付，在获取能力上采用B2C扫码支付。
特别强调2：数字个人名币已经上线，作为点对点支付渠道，还需要不断优化。目前属于鼠标测试节点，更适合纯收款场景，不支持基于智能合约的资金清算核算。
这里需要结算平台统一连接外部金融资源，获取支付渠道，提供基于支付渠道的支付方式，核心是提供支付路由的能力；平台建设初期，建议从人工路由开始，有了多渠道、多场景、匹配策略后，路由模型会逐步迭代。
2B在线收藏：
b端主要是收大额，支付机构不能做收付款，也不能像C端一样打包成快速支付进行线上收单。网上支付仍采用企业网银、银企直转的方式实现，收款服务由结算平台的企业支付模块提供。
特别注意1：的很多企业都会有自己的传统渠道信用体系，里坡
特别注意2：多家企业与外部金融机构合作，与核心企业建立供应链金融产品作为闭环交易。典型的产品有订单贷款、仓单融资、应收账款融资，可以整合到线上支付中作为统一的支付方式。
2)商家线下收款。
离线收藏2C:
我们把交易订单的所有回单都定义为线下回单，面向C端用户的线下回单主要由商家主动扫码和用户主动扫码两种方式组成，包括越来越少见的现金支付和看起来很时尚的数字货币支付。
2B线下收藏：
基于企业对外支付的金融监管和财务管理的需要，目前2B交易大多以线下支付为主，但企业的支付必须一致，所以核心是如何使交易订单和资金一致，从而使资金流和信息流一致(物流先走边)，有些企业还应考虑与合同的一致性。
特别备注1：大额转账的名字来源于网商银行。网上商户银行在网上下单，根据订单生成唯一的收款账户，然后在线下对该账户进行统一支付，称为大额转账，可以很好的解决交易订单与资金的匹配。问题是每个订单都是新账号，有点震撼。
特别备注2：的许多B端交易都是定期结算的。对于这样的场景，可以为一些固定交易企业建立专门的账户，可以基于特定的交易场景；例如，AA购买者和CC购买者在向他们的账户赚钱后定期进行自动收款和结算(财务最厌烦，不信任业务手动做订单核销)。
当然，如果你在特别备注3：,足够强大，你可以连接银行和企业之间的N多个直接链接，你可以直接将业务订单推送到企业网上银行来支付链接费用。
3)企业支付场景。
纯支付：
支付结算平台的核心是赋能业务系统。很多企业建立了银企直连，没有建立的也开通了企业网银。对于纯支付业务，如非必要，建议不要去支付结算平台，资金事务由专项资金系统负责，尤其是很多资金系统要与企业内部成本预算系统挂钩。
按销售列出的采购付款方案：
很多企业为行业做B2B交易平台，会选择先做自营(但不是先买后卖的重模式)。他们统一与上游企业签订采购合作，企业自己为买家做销售。在信息流上，他们会根据销售订单生成相应的采购订单，由供应商直接交付给买家，企业向买家收取货款，与供应商结算，赚取中间差价。
特's备注：解耦业务进行手工订单核销时，特别是企业没有统一的订单中心时，往往需要结算平台验证供应商付款。验证逻辑包括两个维度：
采购订单是否有匹配的销售订单，即订单是否可以支付；
根据原始销售订单或销售总额检查应付金额。
总的来说，建议把这一块做成独立的订单核销模块，而不是放在结算平台上。核销后交给结算平台调用外部资源渠道进行结算划分。
4)交易拆分账户场景。
无论是2B还是2C场景，在整个交易过程中，为了促进交易的闭环，除了买方和卖方之外，或多或少还会有其他服务商参与活动以获取服务利润。
几个典型场景：平台引入分销机制做社会化分销，所有通过分销环节成功交易的订单都需要按照一定的规则获得分销佣金；平台提供交易场所和服务，需要获得交易佣金；物流提供物流服务，需要获得物流
在特别备注1：,没有统一的清算和结算规则配置能力之前，把所有的会计规则都放在具体的业务系统中，这样这里的边界就非常清晰了。结算平台根据业务系统指令划分清算和结算，生成结算单据(理论上单个账户核算的金额不能超过订单金额)。
特别备注2：完成内部和解。从开始付款，到各个节点的清算结算，再到账户过账生成账户流，都需要内部对账，保证内部系统的稳定和正确性。
5)财务开票。
在业务交易过程中，涉及的所有收支都需要在财务层面进行(一般财务账目都是通过ERP进行的)。但是，无论是记录收入还是赚钱，都需要相应的发票、资金流和业务订单，包括合同的整合，来做财务账目。这里的核心是澄清两点：
结算平台账户的定位，无论你是面向交易的业务账户(账户无账户属性，单记账)还是财务账户(有账户属性，双记账)。一般情况下，企业会有自己的ERP和入账系统来做财务账目；
从整个交易场景来看，哪些场景会涉及到真实资金的变化是很清楚的。如有变动，需根据场景在录入系统中制作录入模板，根据业务需要，定期或实时进行转账。
三、企业支付结算运营场景
鉴于业务运营的多样化和不同业务的独立发展，需要对不同业务进行支付结算管理，运营背景由此诞生。
1)渠道管理和支付方式管理。
针对支付场景，确定了两种输出方法，收银员和聚合支付API。这一块的操作主要是针对不同的业务应用配置支付渠道、支付方式或者收银台。
2)看板、报表和对账。
操作后台除了提供支付维度配置外，还会支持看板，以便按日、月时间段显示操作层面的一些统计数据，包括但不限于：申请支付的订单数、支持的成功交易数、成功支付数、开户数等。
报表更多的是对一些明细维度的数据进行统计，也可以按照账户和清算账户进行大类划分。应特别注意跨越多个中心维度的一些数据报告。如果企业有专门的数据中心，可以由数据中心统一输出。对账，其核心是与外部财务资源的对账，包括支付渠道、账户金额、会计流程等。涉及票据、滚动账户和凭证的获取为差异数据(本文将不解释具体细节)。
四、支付结算的中心化设计
1)能力边界和中心建设。
任何偏离边界的产品都是无序的、不清晰的。因此，在了解企业整体支付结算需求后，需要在业务层面对边界进行框定，实现边界内服务的稳定，进而为后续服务沉淀和规范输出。
总的来说，边界是通过三方的业务系统、支付、结算、账户、金融和外部资源来划分的，然后定义它们的边界和核心对象。这里需要强调的是，一个点必须采用几个实际的事务场景来运行流程。
整个结算平台可以分为支付中心、结算中心和账户中心：
支付中心：根据业务订单发起收票支付，调用支付渠道，完成支付。
输入：业务订单(订单金额等信息)；输出：支付结果；核心对象：托付单。
结算中心：基于业务订单的清分账信息，进行清转账，资金清算结算依赖银行等外部渠道。
输入：清算结算指令(业务订单、分帐对象、金额)；输出：清算和结算结果；核心对象：结算单。
账户中心：在业务交易过程中，以账户为载体，记录变更和r
作为一个集中式的能力，应该是基本固定稳定的，不会因为几个场景的对接而改变。因此，在搭建平台的过程中，需要考虑服务的分层，将支付、结算、账户的核心能力下沉到核心能力中。基于这些核心能力，可以打包成标准服务，统一业务系统与外部金融资源的对接。
特别备注1：建议，边界内高度复用的服务应该作为标准服务输出，后续的服务应该是标准接口，这样业务系统就可以统一对接，个性化和。
如果不在边界内，尽量不要接，或者用独立的微服务承接，不要直接登陆平台；
在特别备注2：,的理想状态下，外部金融资源也应该是标准化的获取，所以有一个特殊的适配层兼容性。
五、总结
企业的数字化转型也是基于企业的战略目标，所有可管理的内容都是在数字化层面逐步实施的。支付结算产品的建设不只是少数，需要不断迭代完善。
不同的企业有不同的业务场景和不同的资源能力，所以更复杂更完整的产品适合他们，或者需要看自己的转型阶段，需要开发什么业务，要打造什么支付结算产品。
以上内容是基于我们自己企业的数字零售转移经验，内容主要是基于整体的拉通。希望对读者有所帮助，后续会不断补充一些具体内容。谢谢您们。
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